À propos

Voici quelques conseils, facilement intégrables dans votre quotidien, qui pourraient vous aider à mieux contrôler votre budget et vous éviter l’endettement et ultimement l’insolvabilité :

• Faites un budget mensuel. Divisez les dépenses en deux catégories : d’une part, les dépenses dites « de subsistance » tel votre loyer et l’épicerie et, d’autres part, les dépenses discrétionnaires. Calculez précisément vos dépenses de subsistance et retirer de votre compte bancaire ce qu’il reste pour les dépenses discrétionnaires durant le mois;
• Payez en argent comptant. Le fait de « voir » le coût d’un achat discrétionnaire avec des billets pourrait vous faire réaliser qu’il est trop cher pour votre budget;
• Calculez le temps requis selon votre taux horaire pour vous payer un bien discrétionnaire;
• Mettez une portion de votre salaire de côté comme fond d’urgence afin de pouvoir payer les dépenses imprévues et réaliser certains projets (vacances, anniversaires, etc.);
• Respectez votre budget. Il peut être difficile au départ de respecter le budget, surtout si c’est la première fois, mais intégrer cet outil dans votre vie est le premier pas d’une bonne réussite financière.

Avant de conclure à l’insolvabilité, il est important de reconnaître les signes avant-coureurs de celle-ci :

•  Vous dépensez toujours plus que ce que prévoit votre budget mensuel;
• Vous utilisez vos cartes de crédit à chaque mois afin d’être en mesure de joindre les deux bouts;
• Vous payez une carte de crédit avec une autre carte;
• Vous avez recours à des prêts rapides à taux d’intérêt élevés;
• Vous avez recours à des avances sur salaire;
• Vous emprunter de l’argent à vos proches;
• Vous prenez du retard dans vos paiements, avez de la difficulté à effectuer les paiements minimums avant l’échéance ou faites des chèques sans provision;
• Vous avez subi une saisie de votre salaire pour arrérages de pension alimentaire ou pour un autre type de dette;
• Vous payez seulement les intérêts mensuels sur vos cartes de crédit sans réduire le capital sur une période de plusieurs mois;
• Vous vous faites menacer de coupures de services par Hydro-Québec, Vidéotron ou Bell, etc.;
• Vos créanciers vous demandent de les rembourser, menacent de poursuites, ou retiennent les services d’une agence de recouvrement.

Afin de connaitre la meilleure solution pour vous, vous devez prendre rendez-vous avec un de nos conseillers. Chaque situation est différente et suite à la rencontre, vous aurez une idée claire et précise de votre situation et des solutions qui s’offrent à vous. La meilleure solution pour vous dépend de plusieurs facteurs. Le conseiller de Roy & Associés pourra vous guider vers la solution la plus adéquate pour votre situation particulière dans le cadre d’une rencontre gratuite, confidentielle et exempte de jugement.

Non. La plupart de nos solutions à l’endettement vous permettent de conserver tous vos biens. Nous nous efforçons de toujours privilégier la solution qui est la mieux adaptée à votre situation et qui permet, lorsque c’est possible, de préserver vos biens personnels.

Lors de la première consultation, le conseiller Roy & Associés verra à établir un portrait clair de votre situation financière en vous posant des questions concernant vos biens, votre endettement et vos revenus/dépenses. En effet, la première étape lorsqu’on éprouve des difficultés financières consiste à considérer nos revenus et dépenses dans le cadre d’un budget mensuel. Cet exercice vous permettra d’avoir un portrait global de vos revenus et dépenses et de déterminer où se situe le ou les problèmes.

Une fois les problématiques identifiées, le conseiller pourra discuter avec vous des options possibles dans votre situation particulière. Par exemple, si vous n’avez pas beaucoup de créanciers, il est parfois possible de prendre des ententes particulières avec chacun d’entre eux afin de faire diminuer les paiements ainsi que le taux d’intérêt applicable

Une autre alternative possible est la consolidation de dettes, qui est l’emprunt auprès d’une institution financière d’une somme d’argent suffisante pour rembourser tous vos petits créanciers. Ce prêt est très souvent échelonné sur une période de temps de 5 ans. Il s’agit de convertir plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé en une seule dette dont le taux d’intérêt est moindre. Pour en savoir plus sur la consolidation de dettes, cliquez ici.

Si ces options s’avèrent impossibles, vous pourriez alors envisager la proposition de consommateur qui est décrite ici. En résumé, il s’agit d’une offre préparée et présentée par nous à vos créanciers par laquelle vous offrez un montant d’argent à vos créanciers payable sur une durée de maximum 5 ans et qui cadre avec votre budget mensuel. Cette option vous permet également de conserver vos actifs.

Enfin, lorsque les autres options ne conviennent pas, la faillite peut s’avérer la meilleure solution dans certaines circonstances. L’avantage de la faillite est que c’est une solution définitive, rapide et habituellement moins couteuse que les autres options. Également, il est faux de croire que vous perdrez tous vos actifs en faillite. Le conseiller pourra vous informer plus en détails sur les actifs que vous pourrez conserver.

Il est tout à fait logique de vous préoccuper de l’impact de votre décision sur votre dossier de crédit.

Par ailleurs, votre cote de crédit est probablement déjà affectée par vos difficultés financières. La première chose à faire est donc de demander une copie de votre dossier de crédit aux 2 agences de crédit qui opèrent au Canada, soit Equifax et TransUnion. Cette démarche est gratuite.

Sachez que la consolidation de dettes ne nuira pas à votre dossier de crédit. Toutefois, vous devrez être éligible au prêt de consolidation dont le taux d’intérêt sera situé entre 12% et 14%.

La proposition de consommateur et la faillite auront un impact sur votre dossier de crédit. Avec la première, vous aurez une cote R-7 pendant 3 ans à compter de la fin de votre proposition. Avec la seconde, une cote R-9 durant 6 ans après la libération dans le cas d’une première faillite et 14 ans dans le cas d’une deuxième faillite.

Souvenez-vous que le crédit se rebâti et que repartir à zéro est souvent la meilleure option. Plus longtemps vous conserver votre état d’endettement élevé, plus votre crédit se détériorera avec le temps. Parfois, il est mieux d’agir rapidement afin de réduire de manière importante votre endettement pour se remettre sur pied rapidement.