Causes de l’endettement au Canada : portrait de la situation

C’est avec un souci de transparence que le Bureau du surintendant des faillites (BSF) produit le Rapport sur le profil de la personne débitrice consommatrice canadienne. Ce rapport contient des données concernant l’insolvabilité de la population du Canada. Le BSF vient de publier la version la plus récente, soit celle de l’année 2024. Les dernières données émises avant cette date provenaient du rapport de 2021.

La présentation et l’analyse de ces statistiques visent à améliorer la compréhension de l’insolvabilité au pays. Explorons ensemble les données les plus intéressantes ainsi que les actions pouvant être entreprises pour pallier la hausse de l’endettement.

Portrait de la situation actuelle

Il n’est un secret pour personne que la situation économique des dernières années a eu un fort impact sur le niveau d’endettement des ménages canadiens. En 2021, on dénombrait un peu plus de 90 000 dossiers d’insolvabilité déposés, alors qu’en 2024 on en compte plus de 135 000. Sur l’ensemble des dossiers de 2024, 79 % représentent des propositions de consommateur et 21 % constituent des demandes de faillite.

On remarque également le taux le plus élevé de demandes d’insolvabilité depuis 2019. En effet, ce sont 4,2 personnes sur 1 000 qui ont déposé un dossier de surendettement en 2024. Faire face à d’importantes difficultés financières peut avoir des conséquences à long terme. De nombreux ménages canadiens se retrouvent dans une situation financière de plus en plus inquiétante et dans l’incapacité de rembourser leurs dettes.

Principales raisons à la faillite

Les données recueillies permettent d’identifier les principales causes des problèmes financiers menant à la faillite au Canada en 2024. Parmi les facteurs les plus fréquemment rapportés, on retrouve :

• Une perte de revenu, souvent liée à une perte d’emploi, une réduction des heures travaillées ou une baisse soudaine des revenus autonomes.
• Un problème de santé ou une maladie, qui peut entraîner une incapacité temporaire ou permanente à travailler, ainsi que des dépenses médicales importantes.
• Une séparation ou un divorce, lesquels engendrent généralement une hausse des dépenses personnelles et une diminution du revenu disponible.
• Des charges financières imprévues, notamment l’obligation d’offrir un soutien financier à un proche, ce qui peut alourdir rapidement un budget.
• L’échec d’une entreprise, qui expose les entrepreneurs à des dettes personnelles.

Par ailleurs, 76 % des débiteurs auraient fait preuve d’une mauvaise gestion financière, les menant au dépôt d’un dossier d’insolvabilité. Cependant, le BSF exclut cette catégorie du rapport, puisqu’elle ne permet pas une analyse pleinement représentative des données.

Catégories de dettes les plus fréquentes

Parmi toutes les données récoltées, le BSF a pu relever les catégories de dettes représentant les taux les plus élevés. Les dettes de cartes de crédit constituent la catégorie la plus significative, avec 89 % des débiteurs possédant une dette médiane de plus de 13 000 $. Les différents types de prêts, notamment les prêts aux institutions financières, les prêts de sociétés de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels, font partie des types de dettes les plus fréquentes. Les dettes fiscales font également partie de ces catégories, avec 38 % des débiteurs ayant une dette de plus de 6 000 $.

Un changement de réalité

Le pays, de même que le monde entier, a connu de grands changements dans les dernières années. La réalité économique des ménages n’est plus du tout la même. Selon les données de 2024, un ménage canadien avait des obligations financières qui dépassaient le revenu disponible. Ces obligations incluent notamment le logement, les frais de subsistance, le transport, les assurances ainsi que les dépenses personnelles.

Les dépenses mensuelles médianes ont augmenté de 19 % depuis 2021, ce qui a un impact significatif sur la capacité  financière des ménages canadiens. Ce phénomène entraîne une accumulation de dettes et des difficultés à effectuer les paiements mensuels, surtout lorsque vous devez faire face à des taux d’intérêt élevés. De plus, il devient presque impossible de bâtir un fonds d’urgence afin de prévenir de possibles situations d’endettement.

Insolvabilité : conséquences et solutions

Avoir recours à des mesures légales pour vous libérer de vos dettes peut avoir des conséquences à long terme sur votre dossier et cote de crédit. Cela peut notamment nuire à l’obtention d’un prêt pour l’achat d’une maison. C’est pourquoi il est crucial d’agir rapidement afin d’éviter que la situation ne dégénère.

Avant de vous rendre à la proposition de consommateur ou à la faillite personnelle, des solutions existent pour vous aider à mieux gérer votre budget et consolider vos dettes. Consulter un syndic autorisé en insolvabilité est un réflexe avisé qui peut vous permettre d’éviter des problèmes beaucoup plus graves.

Si vos dettes sont trop importantes, le syndic peut également vous accompagner dans le dépôt d’une proposition ou à travers le processus de faillite. Même si ces solutions ont un impact sur votre dossier de crédit, elles peuvent s’avérer particulièrement efficaces pour vous aider à retrouver votre santé financière. Peu importe la solution choisie, le syndic vous guide à chaque étape du processus et vous aide à prendre des décisions éclairées.

Les données révélées par le BSF soulignent une vulnérabilité financière croissante des ménages canadiens. Les dettes pèsent lourdement, accentuées par des dépenses mensuelles de plus en plus importantes et une difficulté à épargner. Ces défis peuvent avoir des répercussions durables sur votre avenir financier. Plutôt que d’attendre l’irréparable, la prévention est essentielle. Même face à de fortes dettes, des solutions existent pour retrouver un équilibre financier. N’attendez pas que vos dettes deviennent insurmontables, contactez notre équipe d’experts en insolvabilité dès aujourd’hui.