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Consolidation de dettes

La consolidation de dettes est une solution à l’endettement par laquelle une institution financière vous accorde un prêt unique qui sert à rembourser vos autres créanciers.

CONSOLIDATION DE DETTES

La consolidation de dettes, qu’est-ce que c’est ?

La consolidation de dettes est une solution à l’endettement par laquelle une institution financière vous accorde un prêt unique qui sert à rembourser vos autres créanciers. Tous vos paiements sont donc regroupés en un seul paiement mensuel. remboursable sur une période maximale de 5 ans. Le taux d’intérêts sera généralement fixé à 12 % (ce qui doit être considéré comme un aspect négatif de ce type de solution à l’endettement) et la durée sera quant à elle de 5 ans maximum. Par ailleurs, il n’y aura pas d’impact sur votre dossier de crédit contrairement à une proposition de consommateur ou une faillite personnelle.

Si l’institution financière refuse de vous accorder un tel prêt ou que les paiements mensuels qu’elle vous demande ne cadrent pas avec votre budget mensuel, la proposition de consommateur peut s’avérer être une alternative très intéressante.

Tel que mentionné, vous devrez démontrer à l’institution financière que vous avez la capacité de rembourser le prêt mensuellement en plus d’assumer vos dépenses courantes. Si vous désirez savoir quel serait le montant maximum que vous pourriez vous permettre pour rembourser vos dettes en fonction de vos dépenses courantes, veuillez utiliser notre Calculateur du budget mensuel.

La consolidation de dettes : est-ce pour moi ?

Si vous avez un excédent à chaque mois après le paiement de vos dépenses courantes, que la grande majorité de vos dettes sont à plus de 12 % d’intérêts, que vous avez un emploi stable et un bon dossier de crédit, la consolidation de dettes pourrait être la bonne solution pour vous.

Voici les profils des gens qui consultent Roy & Associés et obtiennent un prêt de consolidation comme solution à leur endettement :

  • Ils ont un dossier de crédit suffisamment bon pour obtenir un prêt de consolidation (ratio d’endettement de 40 % ou moins – consultez notre Calculateur de ratio d’endettement pour obtenir le vôtre) ;
  • Ils ont un emploi permanent à temps plein ou temps partiel avec un revenu stable ;
  • Ils sont en mesure d’effectuer les paiements d’un prêt équivalent à 100% des dettes plus 12% d’intérêts  ;
  • La majorité de leurs dettes ont un taux d’intérêt de 12% ou plus.

Pour savoir si la consolidation de dettes est la solution la mieux adaptée à votre situation ou pour toute autre question au sujet de vos finances, n’hésitez pas à composer le 1-877-123-4567 ou complétez le formulaire en ligne ici pour obtenir une rencontre confidentielle et gratuite avec un membre de notre équipe.

POUR EN SAVOIR PLUS...

Questions et réponses sur la consolidation de dettes

La consolidation de dettes consiste à effectuer un emprunt auprès de votre institution financière. Celui-ci vous permettra de payer d’un coup l’ensemble de vos créanciers à l’aide d’un seul prêt, au lieu de devoir gérer plusieurs petits emprunts à chaque mois et ne donner souvent que le montant minimum requis.

Cela pourrait être une bonne option pour vous si le taux d’intérêt de votre prêt de consolidation est inférieur à celui de vos dettes actuelles. Un tel prêt affiche habituellement un taux situé entre 12% et 14%. Si vous avez des soldes de cartes de crédit ou de magasin à rembourser avec des taux de 19% à 29% par exemple, la consolidation de dettes est clairement un choix avantageux. Dans le cas inverse – un prêt personnel à 7% d’intérêt ou une marge de crédit à 9 % – il serait préférable d’envisager une autre solution.

Assurez-vous également que vous avez réellement la capacité financière d’effectuer le paiement mensuel pour rembourser le prêt. Établir un budget mensuel est nécessaire.

Enfin, si votre institution financière exige un endosseur pour vous accorder un prêt de consolidation, pensez-y à deux fois. En effet, si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt, l’institution s’adressa assurément à l’endosseur pour le paiement du solde toujours dû et cette situation (un de vos proches doit rembourser votre emprunt) créé souvent des frictions.

La consolidation de dettes est un emprunt que vous effectuez auprès d’une institution financière pour regrouper toutes vos dettes en un seul prêt. Tout d’abord, vous devez :

  1. Vérifier les taux d’intérêts de vos dettes. Assurez-vous que toutes les dettes que vous consolidez ont un taux d’intérêt qui est supérieur au taux d’intérêt de votre prêt de consolidation (entre 12% et 14%). Le but est de réduire vos frais et non de les augmenter.
  2. Assurez-vous que vous serez en mesure d’effectuer le paiement mensuel que vous demande l’institution financière. Ça ne sert à rien de consolider si vous éprouvez autant de difficultés financières après la consolidation qu’avant.  Pour savoir si vous seriez habilité à assumer un tel paiement, faites votre budget.
  3. Assurez-vous que l’institution financière n’exige pas de caution (endosseur). Si elle le demande, c’est qu’elle a des doutes non pas sur votre bonne volonté mais sur votre capacité financière. Et la dernière chose que vous voulez, c’est de faire payer vos dettes par une personne qui est proche de vous.

Voici 4 critères sur lesquels vous serez évalué lors d’une demande de prêt :

  1. Une bonne cote de crédit (R-1 ou R-2) pour chaque créancier;
  2. Un pointage global de plus de 680;
  3. Un ratio d’endettement inférieur à 40%;
  4. Un emploi stable.

Les retards de paiements de vos dettes dans le passé demeurent inscrits dans votre dossier de crédit pendant 6 ans et, bien qu’ils pèsent lourds dans votre pointage, plus le temps avance, moins l’impact est grand. Nous recommandons de toujours vérifier votre dossier de crédit avant de demander un prêt pour s’assurer qu’il ne contient pas d’erreurs susceptibles de nuire à votre demande. Aussi, nous conseillons fortement de calculer vous-même votre niveau d’endettement à l’aide de l’outil ratio d’endettement afin d’en savoir plus sur votre situation financière. Un ratio d’endettement supérieur à 40% est signe de surendettement qui nécessite des mesures de réduction de dettes.

L’un de nos conseillers en redressement financier pourra déterminer le coût d’un prêt de consolidation de dettes lors de votre première consultation.

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