Renouvellement hypothécaire : impact sur vos mensualités

C’est le moment de renégocier votre prêt hypothécaire ? Vous n’êtes pas seul. En 2025 et 2026, environ 60 % des ménages devront renégocier leur hypothèque. Mais quel impact ce renouvellement aura-t-il sur vos versements ? La Banque du Canada a publié une analyse détaillée sur la situation afin de vous aider à vous préparer au renouvellement de prêt hypothécaire.

État de la situation

Depuis plusieurs années, les taux d’intérêt ont connu beaucoup de variations. À la suite d’une période de fortes hausses, ils commencent à redescendre. Ce changement influence directement le montant des mensualités des emprunteurs dont l’hypothèque arrive à échéance. 

Afin d’aider les familles canadiennes à bien se préparer à ces variations, la Banque du Canada a effectué l’analyse de milliers de prêts. Elle conclut qu’il y aura bien des hausses, mais qu’elles seront en général plus modérées que ce à quoi on pourrait s’attendre.

Quelques statistiques intéressantes 

D’ici 2026, environ 6 ménages sur 10 devront renouveler leur hypothèque. La Banque du Canada estime que les versements mensuels connaîtront une hausse moyenne de 10 % pour l’année 2025 et de 6 % en 2026. Voici ce que ces données veulent dire selon votre type de prêt : 

Taux fixe 5 ans

• Représente environ 40 % des hypothèques au Canada
• On s’attend à une hausse moyenne de 15 à 20 % dans les versements

Taux variable avec versements variables

• Représente près de 30 % des hypothèques au Canada
• On s’attend à une baisse de 5 à 7 % dans les versements

Taux variable avec versements fixes

• Représente un cas plus contrasté, car l’impact dépend du capital remboursé
• Environ 10 % des emprunteurs pourraient subir une hausse de 40 %
• Environ 25 % des emprunteurs pourraient profiter d’une baisse d’au moins 7 %

Il est également intéressant de mentionner que les termes plus courts (2 à 3 ans) connaissent une montée en popularité. Ils représentent actuellement 74 % des nouvelles hypothèques à faible ratio (avec mise de fonds importante).

Pourquoi les chiffres varient ?

L’impact de votre renouvellement hypothécaire sur vos versements mensuels dépend du type de prêt, du moment de renouvellement et du capital remboursé.

Le capital remboursé est étroitement lié à la capacité d’adaptation de certains ménages à absorber ou atténuer l’impact d’une augmentation. Certains ménages ont réussi à s’adapter aux variations des taux d’intérêt des dernières années et ont donc déjà remboursé plus de capital que prévu, limitant la hausse de leurs paiements. D’autres ont pu étirer la période d’amortissement (remboursement) de leur hypothèque, ce qui leur a permis de réduire leurs mensualités.

Les emprunteurs ayant fait des remboursements anticipés sont également moins susceptibles d’être affectés par cette augmentation.

Comment mieux gérer le renouvellement ?

Même si le renouvellement de votre hypothèque peut sembler stressant, il existe plusieurs moyens de s’adapter aux changements de versements et garder le contrôle de votre budget :

Vous pouvez allonger la durée d’amortissement de votre hypothèque. En étalant vos paiements sur une période plus longue, ceci vous permettra de réduire le montant de vos mensualités et rendra la transition plus confortable. Il est cependant important de noter que cette option peut augmenter le coût total du prêt à long terme.

Magasinez votre prêt hypothécaire avant de signer. Prenez le temps de comparer les offres de plusieurs institutions financières avant de faire votre choix. Différents prêteurs peuvent offrir des conditions et taux variés. Un petit ajustement peut faire une grande différence sur vos paiements.

Négociez les modalités avec votre prêteur. Certaines banques font preuve de plus de flexibilité que ce que vous pourriez penser. Qu’il s’agisse d’ajuster la fréquence des paiements ou de modifier la durée du prêt, il existe des options pour alléger vos mensualités.

Faites appel à un conseiller hypothécaire. Un professionnel peut analyser votre situation et vous présenter divers scénarios adaptés à votre situation. Il peut également vous aider à choisir la meilleure solution pour vous.

N’attendez pas d’arriver à la date d’échéance de votre prêt. En prenant de l’avance, vous vous donnez les meilleures chances de réduire au maximum l’impact du changement de vos versements hypothécaires.

Le renouvellement hypothécaire peut entraîner une hausse ou une baisse de vos versements, mais, avec un peu de planification et de nombreuses solutions pour s’adapter, il est possible de minimiser l’impact d’une augmentation des mensualités. En vous préparant, vous mettez toutes les chances de votre côté pour faciliter cette transition.

Si la hausse de vos mensualités hypothécaires vous met dans une situation difficile, l’équipe de M. Roy & Associés peut vous aider. Que ce soit par un redressement financier ou une proposition de consommateur, nos conseillers vous proposent des solutions adaptées afin de reprendre le contrôle de vos finances.