Un pic historique de faillites dans le nord de Lanaudière

Depuis le début de l’année, on rapporte qu’une moyenne de 78 individus ont déclaré faillite au Québec chaque jour. La situation suscite une vive inquiétude, particulièrement dans le nord de Lanaudière. Cette région du Québec détient la première place en termes de faillites au Canada, selon le Bureau d’enquête du Journal de Montréal.

Les secteurs environnants les villes de Sainte-Julienne, Saint-Calixte et Rawdon sont particulièrement affectés. Avec plus de 416 dossiers d’insolvabilité depuis janvier 2023, cette zone affiche le plus grand nombre de procédures légales au Canada.

« [Dans] tout le nord de Lanaudière, le nord de Saint-Jérôme aussi, [il y a beaucoup de gens] qui vont chercher des services sociaux et qui n’ont pas d’actifs et qui vont déclarer des faillites »

– Mathieu Roy, Syndic autorisé en insolvabilité du bureau M. Roy & Associés.

Portrait de la faillite au Québec

La faillite personnelle est une procédure juridique permettant aux personnes surendettées de se libérer de leurs dettes. Sous la supervision d’un syndic en faillite, cette démarche implique souvent la liquidation de biens pour rembourser les créanciers. La faillite offre une nouvelle opportunité en effaçant les dettes, mais présente toutefois des conséquences sur le dossier de crédit et sur la capacité à obtenir du crédit à l’avenir.

Si le Québec était déjà au premier rang des faillites au Canada, il continue d’afficher une surreprésentation significative de dossiers d’insolvabilité depuis la pandémie. Fin août 2023, le Bureau du surintendant des faillites révélait une augmentation de 17,5% des faillites par rapport à 2022.

Une tendance à la baisse

On observe tout de même une amélioration de la tendance depuis les dernières années. En 2019, le taux d’insolvabilité au Québec était de 6,3, représentant le nombre de faillites ou de propositions aux créanciers pour 1000 habitants. À cette époque, la moyenne nationale canadienne était de 4,6.

En 2021, ce taux a chuté à 3,3, comparé à 2,9 pour l’ensemble du Canada. Ce dernier, en particulier dans l’ouest, a connu une remontée plus rapide des procédures d’insolvabilité par rapport au Québec.

Historiquement, les revenus personnels au Québec sont inférieurs à l’Ontario, ce qui expliquerait pourquoi le nombre de faillites est plus significatif ici. Le coût plus élevé des maisons en Ontario et en Colombie-Britannique peut également expliquer le taux d’endettement à la hausse dans ces provinces. Contrairement aux dettes de cartes de crédit, la dette hypothécaire est souvent considérée comme une « bonne dette » car elle est garantie par un actif. Cela peut influencer les différences observées dans les tendances d’insolvabilité entre les provinces.

Une montée en flèche des faillites chez les jeunes

Selon le Journal de Montréal, le nombre de jeunes qui ont de la difficulté à faire face à leurs dettes a atteint un pic. Les dossiers d’insolvabilité des 18 à 34 ans constituent actuellement près de 30% des procédures au Québec.

En 2011, la tranche d’âge des 18 à 34 ans figurait parmi la portion la plus basse des dossiers d’insolvabilité, soit de 22,5%. En 2022, elle atteint 29,2%, marquant un pic en 15 ans, selon les données du Bureau du surintendant des faillites. On compte plus de 7500 jeunes adultes qui ont déposé un bilan de faillite au Québec en 2022.

Les principaux facteurs de la faillite chez les jeunes

La problématique de l’insolvabilité chez les jeunes trouve ses racines dans plusieurs facteurs cruciaux qu’ils évoquent pour expliquer leur situation financière difficile.

Voici les principaux facteurs qui ont été relevés :

• Gestion financière déficiente
• Diminution ou perte de revenus
• Motifs de nature médicale

Un manque d’éducation

Le contexte actuel est fortement influencé par le manque d’éducation et les défis liés à la recherche d’emplois bien rémunérés. Et cela même dans un marché du travail considéré comme étant à plein régime au Québec.

Une lacune en matière de qualifications rend la quête de postes plus lucratifs particulièrement difficile pour les jeunes. Le lien entre l’insolvabilité chez les jeunes adultes et ces obstacles devient de plus en plus apparent.

La facilité d’accès au crédit

La prolifération des opportunités de dépenses est de plus en plus marquée, principalement dans un contexte post-pandémique caractérisé par des limitations réduites. L’accès facile au crédit contribue à cette tendance, permettant aux individus de financer diverses dépenses sans en être pleinement conscients.

Cette accessibilité financière se reflète dans la diversité des articles et services pouvant être financés. Des achats sur Amazon aux voyages : la disponibilité du crédit joue un rôle significatif dans les dépenses des 18 à 34 ans.

En 2022, la dette médiane par carte de crédit des jeunes de moins de 35 ans en situation de faillite s’élevait à 4722 $. Cette statistique met en lumière la réalité financière précaire de nombreux jeunes qui se retrouvent en situation d’insolvabilité.

Un système basé sur la consommation

Nous sommes dans un système basé sur la consommation, où aucun gouvernement n’a l’intention de restreindre cette dynamique. Lorsque les revenus sont insuffisants, la solution préconisée est de recourir au crédit.

Malheureusement, le système en place ne contribue pas à atténuer ces défis financiers. Au contraire, nous constatons qu’il y a désormais un niveau de risque d’endettement beaucoup plus élevé qu’auparavant.

Le commerce électronique

La dimension de plus en plus abstraite des paiements, effectués parfois en un seul clic, pose des défis particuliers aux jeunes générations. Cette praticité apparente peut entraîner des conséquences financières significatives. Le simple fait de «pitonner» sur nos téléphones peut instantanément connecter nos comptes bancaires et cartes de crédit. Les technologies réduisent considérablement le nombre d’étapes de réflexion nécessaires avant d’acquérir un bien ou un service.

Cette facilité d’accès au crédit, souvent inhérente à la technologie moderne, peut contribuer à des décisions financières impulsives. Cela met en lumière les nouvelles dynamiques liées aux habitudes de consommation et à la gestion des finances personnelles.

La faillite et ses alternatives

De nombreux jeunes de 35 ans et moins disent ressentir moins de stigmatisation à l’idée de faire faillite, contrairement à leurs aînés. Néanmoins, il ne faut pas sous-estimer les conséquences de cette démarche. Bien que cela puisse être perçu comme un moyen de s’en sortir, cela constitue un «joker” dans le système financier.

La faillite est normalement considérée comme solution de dernier recours. Les répercussions de la faillite sur le dossier de crédit peuvent être significatives et perdurer pendant plusieurs années. Parmi celles-ci, la proposition de consommateur et la consolidation de dettes se présentent comme des options viables.

La proposition de consommateur

La proposition de consommateur implique une négociation formelle avec les créanciers pour réduire le montant total de la dette. Avec l’aide du syndic, un plan de remboursement étoffé et plus abordable est établi.

La consolidation de dettes

D’autre part, la consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt, généralement à un taux d’intérêt plus avantageux. Il s’agit d’une solution à l’endettement à travers laquelle une institution financière vous accorde un prêt personnel unique. Celui-ci permet de rembourser vos autres créanciers.

Ces solutions offrent une alternative intéressante à la faillite personnelle. Elles permettent de rétablir une stabilité financière tout en évitant les répercussions à long terme sur le dossier de crédit.

La situation de l’insolvabilité au Québec, en particulier dans le nord de Lanaudière, souligne une problématique complexe et préoccupante. Bien que la province ait affiché une amélioration de cette tendance, nous demeurons toujours en tête des faillites au Canada. Les jeunes de moins de 35 ans représentent une part croissante des dossiers d’insolvabilité, atteignant près de 30% au Québec.

Si vous avez des interrogations concernant la faillite et l’insolvabilité, contactez l’équipe de M. Roy & Associés. Ensemble, nous évaluerons la solution qui correspond le mieux à votre situation financière. Soyez assuré que chaque rencontre avec nos syndics autorisés en insolvabilité est confidentielle. Cela vous permet ainsi de discuter ouvertement de votre situation. Pour bénéficier d’une première consultation gratuite, n’hésitez pas à joindre notre équipe au 1-877-352-6661 ou à remplir le formulaire en ligne disponible ici.